90% der Menschen verstehen das Thema nicht. Das 1.000-fache deines Sparguthabens pro Jahr? Ist das denn möglich? Ja: ist es! In diesem Artikel wird der Zinseszins erklärt. Du brauchst dafür aber vor allem Geduld und darfst dich nicht aus der Ruhe bringen lassen.
Ich erkläre dir genau, wie die Rechnung dazu aussieht. Am Ende des Artikels findest du noch einen kostenlosen Rechner zum Download dazu. Mit diesem kannst du selbst mit deinem Sparguthaben und für dein Leben zugeschnitten rechnen. Du musst dazu nur 3 Werte ausfüllen!
Der Effekt
Wir reden beim Investieren fast immer vom Zinsezins-Effekt. Wir Menschen (das gilt für arme und reiche übrigens gleichermaßen) können nicht exponentiell denken. Mehr als 90% der Menschen verstehen nicht einmal das Konzept. Wenn du bis zum Ende liest hoffe ich, dass du zu den oberen 10% gehörst, die das tun! Genau das nicht-verstehen ist bei Geldthemen aber ein großer Nachteil! Gerade der Zinseszins-Effekt schafft Wohlstand und über Generationen großen Reichtum.
Hätte Jesus 1ct bei 4% Zinsen angelegt…
… hätte Jesus im Jahr 118 daraus bereits 1,02€ gemacht.
Im Jahr 300 wären es schon über 1.000€.
Im Jahr 600 wäre er mit über 100 Mio. Euro bereits mehrfacher Multimillionär und Superreicher.
2019 könnte man mehrere Erdkugeln aus Gold gießen (er hätte soviel Zinsen verdient, dass die Zahl in den meisten Taschenrechnern nicht einmal mehr lesbar ist!).
Dieses Beispiel zeigt eindeutig, wie mächtig der Zinseszins-Effekt ist. Exponentielles Wachstum ist hier das Stichwort, das den 1ct so unglaublich schnell wachsen lässt. Das Buch „Der Reichste Mann von Babylon“ sei hier als Lektüre empfohlen, wenn dich mehr Antike Beispiele zum Umgang mit Geld interessieren.
Was bedeutet exponentielles Wachstum?
Sorry, ein bisschen Mathematik (ich verspreche, nur ganz wenig, ist aber wichtig zum Verständnis).
Ein Exponent steht für eine „Hochzahl“. Eine Exponentialgleichung ist daher 
Was das mit dem Zinseszins-Effekt zu tun hat findest du gleich im Anschluss. Nur so viel: am Anfang ist die Exponentialrechnung richtig langweilig. Aber nach einer gewissen Zeit zieht der Wert und damit der Effekt richtig an.
Was ist nun dieser Zinseszinseffekt?
Der Zusammenhang ist einfach: legst du deine Zinsen immer wieder an, erzeugst du eine Exponentialgleichung. Deine Zinsen werden automatisch immer mehr, selbst wenn der Zinssatz gleich bleibt. Die Formel dazu lautet: 
Ein einfaches Beispiel, 100€ mit 2% Zinsen
Du legst 100€ an, zu 2% Zinsen. Am Jahresende bekommst du 2€ Zinsen. Nun legst du auch diese Zinsen wieder an, also im zweiten Jahr 102€ zu 2% Zinsen, du bekommst am Ende nun schon 2,04€ Zinsen. Das wiederholst du im dritten Jahr, du legst also 104,04€ an (100€ + 2€ + 2,04€), im dritten Jahr bekommst du nun 2,08€ Zinsen. Das ganze wiederholst du laufend über viele Jahre. Nach 35 Jahren hast du 100€ fast verdoppelt (dein Kapital liegt bei 199,98€).
Ein warnendes Wort zu Krediten
Kredite unterliegen ebenso, wie Sparguthaben dem Zinseszins-Effekt. Du kennst sicher die Werbung. Hier gibt es immer den Nominalzins (wow, nur 3,9% Zinsen) und den Effektivzins, dieser beinhaltet den Zinseszins, sowie Gebühren und kann schnell bei 6% und mehr liegen. Kein ganz tolles Schnäppchen mehr.
Je länger ein Kredit läuft, desto höher der Zinseszinseffekt. Drum achte darauf, so wenig wie möglich Konsumschulden – am besten gar keine – zu machen. Der Zinseszins im Kredit kann dir sprichwörtlich das Genick brechen.
50€ werden zu 50.000€: der Zinseszins erklärt
Um 50€ (wie du 50€ monatlich im Alltag sparen kannst findest du zB hier) innerhalb eines vernünftigen Zeitrahmens zu vermehren, müssen wir einige Annahmen treffen:
Annahme 1: 7,5% Rendite im Durchschnitt
Einerseits gehen wir von 7,5% durchschnittlicher Rendite (sprich: Zinsen) aus. Das ist auch gar nicht unrealistisch, die Rendite an den Börsen ist im Schnitt pro Jahr zwischen 7 und 10% (manchmal geht es 10% runter, dann wieder 20% rauf, deswegen im Schnitt). Leider klappt es aber nicht am Sparbuch. Welche Optionen es hier genau gibt (Aktien, Fonds, ETFs, Anleihen, usw.) kann dir ein Berater in der Bank oder ein Finanzberater genauer erklären. Wenn gewünscht (bitte Kommentar hinterlassen) verfasse ich auch einen eigenen Artikel, wie mein Portfolio bei mir zurzeit aussieht. Ein Wort dazu; ich setze nicht alles auf eine Karte und streue, damit mein Risiko trotzdem überschaubar bleibt. Im Internet findest du aber auch so schon relativ viel zu dem Thema, daher spare ich mir erstmal die Erklärung. Ein guter Linktipp ist justetf.com (hier gibt es einige Artikel für Einsteiger und Fortgeschrittene). Auch das Buch Rich Dad Poor Dad von Robert T. T. Kiyosaki ist interessant zum Einstieg (gibt es auch als Hörbuch bei Spotify und ist in Kindle Unlimited enthalten).
Annahme 2: 21 Jahre Laufzeit
21 Jahre sind ein realistischer Zeitrahmen, den die allermeisten von uns überblicken und erleben werden. Insgesamt sparst du in 21 Jahren also 12.000€ eigenes Geld (vergiss nicht: 50€ im Monat).
Annahme 3: 3.500€ legst du sofort an
Das ist zum Beispiel etwas weniger als ein Bausparvertrag mit 50€ aus 6 Jahren. Du kannst die Ersteinlage natürlich weglassen, der Effekt verringert sich dadurch aber merklich. Aber: je früher du beginnst, desto besser! Wenn du kein Guthaben hast, dann beginne früher zu sparen oder lass dein Geld länger liegen. Mit dem Rechner weiter unten siehst du den Effekt dann genauer.
Annahme 4: 50€ jeden Monat
Wenn du jeden Monat über 21 Jahre 50€ sparst, sparst du insgesamt 12.000€. Das klingt erstmal nach viel, im Endeffekt ist der Zinseszins-Effekt aber dafür verantwortlich, dass deine knapp 16.500€ (also 12.000€ + 3.500€) sich im Jahr 21 zu über 50.000€ anhäufen (sprich: mehr als verdreifachen).
Im Detail
Einige Beispiele im Detail zur Grafik.
Nach 1 Jahr: 4.700€ eingezahlt. Gesamtkapital: 5.383,06€
Nach 5 Jahren: 7.100€ eingezahlt. Gesamtkapital: 10.073,95€
Nach 10 Jahren: 10.100€ eingezahlt. Gesamtkapital: 18.208,87€
Nach 21 Jahren: 16.700€ eingezahlt. Gesamtkapital: 50.797,97€
Und weil wir das ja beliebig lang machen könnten; nach 50 Jahren: 34.100€ eingezahlt. Gesamtkapital: 475.145,62
Nein, nicht verschrieben. Die Zahl stimmt! Aber 50 Jahre ist keine zu realistische Zeitspanne für eine Person, deswegen steht im Titel „nur“ 50.000€. Du siehst, wie mächtig der Zinseszins-Effekt ist, vor allem über mehrere Generationen.
Was passiert mit mehr oder weniger Kapital
Der Zinseszins-Effekt wirkt natürlich umso stärker, je mehr Kapital du am Anfang einsetzt. Zahlst du gleich am Anfang 34.100€ ein, und dann nichts mehr (nie wieder!), so steht nach 21 Jahren bei 7,5% Zinsen über 160.000€ am Zähler. Nach 50 Jahren (wieder nicht ganz realistisch) sind es über 1 Million Euro.
Damit du nicht alles hier ausrechnen oder lesen musst findest du unten den Rechner, mit dem du das ganze selbst berechnen kannst und auf deine Bedürfnisse zuschneiden kannst.
Vielleicht hast du ja 10.000€ gespart, kannst im Monat aber nur 30€ zur Seite legen? Oder du kannst im Monat 300€ zur Seite legen, hast dafür aber nichts gespart. All das kannst du im Rechner eintragen und ausprobieren. Es macht Spaß, dem Diagramm zu folgen, ich verspreche es dir!
Meines Wissens nach gibt es übrigens Sparpläne ab etwa 30€ pro Monat, geringere Sparzahlungen müsstest du also vermutlich (kläre das mit deiner Bank ab) quartalsweise oder nur jährlich leisten. Deine Bank kann dir hier sicher weiterhelfen!
Der Rechner
Hier findest du den versprochenen Rechner, mit dem du den Zinseszins-Effekt pro Jahr, sowie mit monatlichen Sparzahlungen und Anfangskapital (vielleicht hast du ja schon etwas mehr gespart?) bei einem durchschnittlichen Zins berechnen kannst.
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